人脑是一个非常懒惰的器官。尽管它具有非凡的创造力，但它也导致我们陷入不良行为模式，例如冲动或避免做出困难但重要的决定。这些短视行为会损害我们的财务状况。
但是，它们不会损害视频游戏行业。2020 年，视频游戏创造了超过1790亿美元的收入，使该行业的价值超过了体育和电影的总和。一个从舞台生涯网络2021报告发现，世界各地的游戏玩家花费8小时，每周玩视频游戏27分钟的平均值。
美国人在电子游戏上花费数百万美元和数小时并不一定是坏事。但请考虑另一组统计数据：根据FINRA最近关于美国人财务弹性的报告，25% 的美国人根本没有退休储蓄，而大约一半的人要么生活在“边缘”或“薪水支付”教育基金会。与此同时，专家预测社会保障基金可能会在 2035 年枯竭。
那么，人们为什么不储蓄更多呢？毕竟，复利的好处并不完全是一个秘密：如果他们从 20 多岁开始，每个月投资几百美元将使大多数人退休后成为百万富翁。然而，最近的 FINRA 报告发现，许多美国人的金融知识水平低得惊人，大多数公立学校都没有教授这一主题。
但是，如果我们可以将电子游戏的即时满足感融入我们的长期理财习惯中呢？换句话说，如果金融看起来不像 Excel 电子表格，而更像您最喜欢的视频游戏呢？
越来越多的财务应用程序正在使之成为现实。通过使用视频游戏设计师几十年来一直在优化的相同策略，游戏化个人理财可能是帮助人们为未来储蓄的最有效方法之一，同时获得即时的心理奖励。但它并非没有风险。
简单来说，游戏化利用了电子游戏的动力，并将其应用于生活的其他领域。全球研究公司Gartner对游戏化提供了一个稍微技术性的定义：“使用游戏机制和体验设计以数字方式吸引和激励人们实现他们的目标。”
您很有可能已经遇到了游戏化。许多流行的应用程序、网站和设备都在使用它。例如，LinkedIn 会显示进度条，代表您填写了多少个人资料信息。Apple Watch 具有“Close Your Rings”功能，可显示您需要步行多少步才能实现日常目标。
几十年来，品牌一直在使用游戏化来提高客户参与度。例如，麦当劳在 1987 年推出了大富翁游戏，该游戏基本上将彩票附加到菜单项上，而 M&Ms 则通过 Eye-Spy Pretzel 获得了消费者的关注，这是一款在 2010 年走红的在线寻宝游戏。
除了营销之外，游戏化还用于社交媒体、健身、教育、众筹、军队招募和员工培训，仅举几例。中国政府甚至对其社会信用体系的各个方面进行了游戏化，在该体系中，公民进行或不进行各种活动以赚取代表可信度的积分。
金融可以说是最适合游戏化的领域之一。原因之一是财务数据可以轻松衡量和绘制图表。也许更重要的是，财务决策几乎发生在我们现代生活中所做的几乎所有事情的背景下，从决定我们午餐吃什么到我们将在哪里度过一生。
游戏化不仅仅是让无聊的东西变得有趣；这也是改变我们行为的有效方法。使用得当，它也会扰乱我们的习惯。
人们很容易认为，通过深思熟虑地考虑面前的信息并做出明智的选择，我们才能度过一生。事实并非如此。研究表明，我们大约40% 的日常活动是出于习惯而进行的，美国心理学杂志将这个术语定义为“通过先前的心理体验重复获得的或多或少固定的思维方式、意愿或感觉。”
换句话说，我们大部分时间都在自动驾驶上度过。从进化的角度来看，我们依赖习惯是有道理的：我们的大脑需要大量能量，尤其是当我们面临艰难的决定和复杂的问题时，比如财务规划。依靠习得的行为模式提供快速、可靠的解决方案相对容易。然而，这些模式并不总是符合我们的长期利益。
省钱就是一个很好的例子。想象一下，你有 500 美元可以做任何你想做的事。你可以投资它。或者你可以去疯狂购物。不幸的是，大脑不会以相同的方式处理这两个选项。事实上，它实际上将投资选项作为一种痛苦的刺激来处理。
储蓄是痛苦的。但是人们就不能简单地选择在财务上承担更多责任吗？简而言之：是的，但需要付出很多努力。毕竟，当谈到改变行为时，意志力只是等式的一部分。
一些心理学家认为意志力是一种有限的资源，或者它就像一种情绪，它的动力会随着我们周围发生的事情而起伏不定。例如，您可以制定每月预算并坚持几周。但随后你会感到压力。下次外出购物时，您可能会发现在压力过大的情况下更难以抗拒冲动购物。
美国心理学会写道： “越来越多的研究表明，抵制反复的诱惑会造成心理上的伤害。” “一些专家将意志力比作会因过度使用而疲劳的肌肉。” 在心理学术语中，这被称为自我耗竭。
游戏化提供了一种将意志力外包的方法。那是因为游戏提供了心理奖励，可以激励我们执行某些可能看起来太无聊、太费力或在情感上耗尽的行为。更重要的是，你的生活gamifying零件少的心态变化以及更多环境的改变。
一个2017年的研究发表在计算机在人类行为中指出，“丰富游戏设计元素的环境，游戏化确实顾名思义，直接修改了环境，从而可能影响动机和心理的用户体验。”
该研究认为，游戏在满足三个关键的心理需求时最能激发动力：能力、自主性和社会关联性。很容易想象游戏如何进入这些类别。对于能力，游戏可以具有徽章和性能图表。对于自治，游戏可以提供可定制的头像。对于社交相关性，游戏可以具有引人入胜的故事情节和多人游戏。
游戏可以通过满足我们的心理需求并给予我们奖励感来激励我们。从神经学的角度来看，这是通过释放“感觉良好”的神经递质，即多巴胺和催产素来实现的。
“大脑中必须发生两件核心事情才能影响你的决策，”克莱蒙特研究生大学的神经科学家兼经济科学教授保罗扎克告诉 Big Think。“首先是你必须注意这些信息。这是由大脑产生的多巴胺驱动的。第二件事，你必须让我懒惰的大脑关心结果。这种关心是由情感共鸣驱动的。而且这与大脑产生催产素有关。”
当同时释放时，这些神经递质可以让我们进入扎克所说的“神经沉浸”状态。在这种状态下，我们的日常习惯对我们的行为的控制较少，我们能够更好地采取有意识的行动。这是 Zak 和他的同事在使用脑成像技术研究非凡体验本质的二十多年中发展出来的一个想法。
正如他在世界体验组织发表的一篇文章中所写的那样，当包括电子游戏在内的体验出乎意料、情绪激动、将注意力集中在体验本身、易于记忆和引发行动时，就会发生神经沉浸。
扎克写道：“非凡的组成部分是一个包裹，而不是彼此孤立。” “‘行动’部分是找到沉浸感的关键。非凡的体验会促使人们采取行动，无论是向慈善机构捐款、购买产品、在社交媒体上发帖，还是再次回来享受体验。”
游戏可以调用这些类型的沉浸式体验。但是金融组织究竟是如何使用游戏化来帮助人们“升级”他们的金融未来的呢？
银行和金融公司多年来一直在使用游戏化。从简单的概念开始，比如 PNC 银行的“Punch the Pig”储蓄功能，已经演变成一个多样化的游戏领域，帮助人们坚持预算、省钱和偿还债务。
个人理财的游戏化令人惊讶的是，一些最成功的应用程序正在将破坏性的金融行为（例如购买彩票）转向积极的结果。一个例子是一个名为Long Game的应用程序，它使用一种称为“彩票储蓄”的方法。
“人们实际上真的很喜欢彩票，”Long Game 的联合创始人兼首席执行官 Lindsay Holden 告诉 Big Think。“今天的彩票在美国是一个价值 700 亿美元的产业，购买乐透彩票的人是最不应该购买乐透彩票的人。那么我们如何才能将这笔支出重新用于帮助他们获得收益的东西？活着？”
Long Game 的答案是鼓励用户对与奖品挂钩的储蓄账户进行自动或一次性投资。当用户进行投资时，他们赚取可用于玩游戏的硬币，其中一些提供现金奖励。但与真正的彩票不同，奖金来自与 Long Game 合作的银行，这意味着用户不会失去他们的本金投资。
Blast 是一款针对传统游戏玩家的储蓄应用程序。该平台允许用户将储蓄账户连接到他们的视频游戏账户。用户然后在视频游戏中设定性能目标，例如杀死一定数量的敌人。实现这些目标会触发对储蓄账户的预先选择的投资。除了赚取利息，用户还可以通过完成某些任务或在公共排行榜上名列前茅来赢取奖金。
Blast 联合创始人兼首席执行官沃尔特·克鲁滕登 (Walter Cruttenden) 在一份声明中说：“游戏玩家告诉我们，当他们知道自己在后台进行小额储蓄或小额收入时，他们花时间玩游戏会感觉更好。”
财富城对游戏化金融采取了不同的方法。该应用程序鼓励用户跟踪他们的消费习惯，这些习惯由视觉上吸引人的图表表示。当用户记录费用时，他们能够在自己的虚拟城市中建造建筑物。费用类别与用户可以建造的建筑物类型相匹配；例如，购买食物可以让用户建造一家餐厅。这就像“模拟城市”遇到了注册会计师。
游戏化您的财务可能会帮助您省钱，但也并非没有风险。毕竟，当我们执行某种行为时获得外在奖励会影响我们积极和消极地重复该行为的内在动机。这是一种称为过度理由效应的现象。
此外，游戏化金融应用程序也可能会让人上瘾并鼓励冒险的金融行为。例如，Robinhood 使用具有视觉吸引力的性能指标和类似彩票的游戏元素来激励股票和加密货币的交易。但是，虽然投资这些资产对某些人来说可能是一个很好的财务决定，但 Robinhood 可以说鼓励其用户成为艰难交易世界中的“玩家”，而不一定是理性的投资者。
“从社会心理学和行为经济学来看，我们知道游戏化最有可能的 [结果] [是你] 会激励一些人，会让其他人失去动力，而对于第三类人来说，根本没有影响，”指出2017 年发表在Internet Research上的关于游戏化和移动银行的研究。
但考虑到1410 万美国人没有银行账户，还有数百万人在金融知识方面苦苦挣扎，我们有理由认为游戏化金融应用程序可以帮助许多人实现财务独立。
“我们发现的最有趣的事情之一是人们在做出艰难决定时需要帮助，”扎克告诉 Big Think。“在我看来，任何可以帮助您成为更有效的储蓄者的应用程序都可能是一个很好的应用程序。但我认为我们必须做更多的工作才能真正了解游戏化的潜在神经科学。因此我们需要继续设计游戏教你更多关于如何‘在生活中升级’，而不仅仅是在游戏中升级。”
